分享家庭理财技巧 让你花小钱办大事

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  李先生夫妻两人都是30岁,硕士毕业,刚刚结婚一年,丈夫年收入20万元,妻子年收入12万元。2013年买了一套价值200万元的房子,首付50%,贷款100万元,月供为6500元,加上生活费3500元,月生活支出共计1万元;夫妻双方爱好旅游,预计每年国内国外各一次,花费6万元,双方父母赡养费用2万元,健康支出1万,其他支出1万元。新房正在装修,没有多少现金盈余。

  家庭年度盈余=家庭年度收入(20万+12万)-家庭年度支出(1万12+6万+2万+1万+1万)=10万元,最低需要保留6万元在现金账户。

  对于杠杆账户,妻子目前有充足的保险保障,丈夫需要进行保障规划账户的建立,保障规划支出在2.5万元左右是可以接受的。

  建立保障规划之前需要计算保额,借助一个国际上认可保险规划规范化的公式(丈夫对家庭的责任设定为60%):重疾保额=(日常生活支出+当下责任支出1万12)预计生活年限560%+治疗费用缺口20万+可能的其他需求10万=66万元。考虑到已有重疾10万元,后补重疾保额60元就可以了。

  身故保额=各种责任支出(家庭支出1万122060%+父母赡养100万)+债务总额100万=300万元。

  每年支出2.5万元能完成300多万元的大事么?当然可以。定期寿险作为附加险,成本低且保费可以做重疾豁免,如果在30年交费期间得大病,获得重疾理赔后,寿险和意外险保险合同仍然有效且剩余保费免交,既省钱又增加了保障利益。

  保单分为3个,每个保单指定一个受益人,分别对应父亲、母亲和妻子,受益份额与对家庭成员的具体责任额相关。明确了受益人,保险理赔手续就会简单很多,避免公证等相关费用,相当于做了生前的遗嘱规划,这就是家庭理财的第三个秘密:建立保障规划,小钱也能办大事。