拨备覆盖率下调的影响,2点不容忽视

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近期,不少媒体报道,不少上市的的商业银行有计划的向银监会申请,降低商业银行的拨备覆盖率,用以充实银行资本,很多老股民表示对于拨备覆盖率不熟悉,比较陌生,拨备覆盖率下调是什么意思,对于商业银行的经营又有哪些长期影响?

拨备覆盖率下调的影响,2点不容忽视

首先我们来看看拨备覆盖率的含义,拨备覆盖率(也称为“拨备充足率”)是实际上银行贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率。它是银监会用来衡量银行坏账准备风险的重要指标之一。计算公式为:拨备覆盖率=(一般准备+专项准备+特种准备)/(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)×100%。

例如:当前银监会要求的拨备覆盖率是不低于150%,某商业银行当期的贷款余额是100亿元,按照历史以往数据估计,坏账率为5%,该商业银行的当期的坏账为5亿元,需要准备的拨备资金就是5亿元乘以1.5倍,是7.5亿元,如果银监会将拨备覆盖率由150%降为120%,那么需要准备的拨备资金为5亿元乘以1.2倍,是6亿元。这样节省下来的1.5亿元,商业银行可以用来作为补充流动资金,亦可以作为贷款额度发放,提高预期收益率。

因此,拨备覆盖率下调有两方面作用。

1、降低拨备资金额度,提高资金利用率;

2、拨备覆盖率的下调尽管可以改善银行的短期流通性,但是无法有效提高银行的长期经营效率。

综上可以看出,拨备覆盖率的下调,对于商业银行来讲, 可以提高资金利用率,获得短期效益,但是无法从根本上改变银行的经营方式和利润来源。

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